Nirwana Tunggal - Menggunakan asuransi kendaraan syariah (Islamic motor vehicle insurance) memang menjadi ketenangan tersendiri bagi sebagain orang, mungkin juga Anda. Bagaimana tidak, selain mendapatkan manfaat terkait perlindungan kendaraan bermotor, asuransi ini juga dijamin bebas riba.
Lantas seperti apa cara kerja dari asuransi syariah untuk perlindungan kendaraan bermotor ini? Seefektif apakah jika dibandingkan dengan versi konvensional terlepas dari sifatnya yang membebaskan nasabah dari sistem riba?
Mengenal Asuransi Kendaraan Syariah
Asuransi kendaraan syariah adalah bentuk perlindungan terhadap risiko kerugian finansial pada kendaraan dengan sistem kerja sesuai dengan syariat Islam. Untuk jenis risiko yang bakal dilindungi oleh asuransi ini bisa berupa kecelakaan lalu lintas, bencana alam, pencurian, kerusuhan hingga kebakaran.
Meskipun yang ditanggung bukan diri kita, namun memiliki asuransi kendaraan sama pentingnya dengan asuransi lain. Karena sebagai pengendara, kita juga membutuhkan jaminan keselamatan dari berbagai risiko. Dimana semua ini bisa diwujudkan melalui perawatan dan perlindungan dari kendaraan pribadi yang kita punya.
Sedangkan untuk pengelolaan dana nasabah, asuransi kendaraan syariah menggunakan akad Tijarah atau yang lebih dikenal dengan istilah Wakalah bil Ujrah, Mudharabah, Mudharabah Musyarakah dan Musyarakah.
Keunggulan Asuransi Kendaraan Syariah
Selain sebagai perlindungan atas risiko yang mungkin akan terjadi pada kendaraan kita di masa depan, asuransi kendaraan syariah juga memiliki keunggulan seperti:
Jauh Lebih Aman
Salah satu alasan mengapa Anda harus menggunakan asuransi kendaraan syariah adalah karena sistem keamanannya. Karena selain diawasi oleh OJK, asuransi ini juga mendapat pengawasan langsung dari Dewan Pengawas Syariah atau DPS. Dengan pengawasan ketat dari DPS, semua perusahaan dijamin dapat menjalankan perannya dengan baik dan transparan.
Bebas Riba
Karena menganut syariat Islam, asuransi kendaraan syariah menggunakan prinsip tolong-menolong atau Tabarru'. Dimana dengan prinsip tersebut, semua dana yang dikelola 100% bebas riba.
Dan meskipun ada sistem investasi di dalamnya, perusahaan akan tetap mengalokasikan ke jenis investasi yang tidak menggunakan riba. Sehingga bagi Anda yang was-was terkait bunga riba, bisa mulai menggunakan asuransi kendaraan berbasis syariah.
Sistem Lebih Transparan
Keunggulan ketiga mengapa Anda harus menggunakan asuransi kendaraan syariah adalah semua dana dikelola secara lebih transparan. Sebagai pihak pengelola dana, perusahaan harus terus memberikan laporan secara terperinci dan tidak ada yang ditutup-tutupi.
Jauh Lebih Untung
Terakhir, menggunakan asuransi kendaraan syariah dinilai jauh lebih untung ketimbang asuransi kendaraan konvensional. Alasannya, karena jika peserta tidak melakukan klaim di tahun berjalan, maka Anda bisa menarik sisa dana sosial yang sudah digunakan untuk pembayaran klaim. Sisa dana sosial tersebut akan masuk ke rekening pribadi dengan presentasi yang telah disesuaikan.
Jenis Asuransi Kendaraan Syariah
Ada berapa jenis asuransi kendaraan syariah yang hadir di Indonesia? Menurut persentase risiko, asuransi kendaraan syariah terbagi dalam tiga jenis yaitu Collision Coverage, Total Loss Only dan Comprehensive. Berikut penjelasan lengkapnya:
Collision Coverage
Di nomor pertama ada Collision Coverage yang dapat memberikan proteksi kendaraan atas risiko kerusakan ringan. Perusahaan dengan jenis asuransi seperti ini hanya akan memberikan klaim atau santunan jika kendaraan mengalami kecelakaan yang diakibatkan oleh pengendara. Karena manfaat perlindungannya terbatas, premi dari Collision Coverage juga jauh lebih ringan.
Total Loss Only
Berbeda dengan sebelumnya, Total Loss Only atau TLO adalah jenis asuransi kendaraan syariah yang baru bisa diklaim jika kendaraan mengalami kerusakan hingga 75%. Atau dengan kata lain, kendaraan tersebut sudah mengalami kerusakan total atau ringsek.
Tak hanya itu saja, asuransi ini juga memiliki manfaat lain untuk kendaraan yang hilang karena dicuri. Karena sudah masuk dalam tindakan kriminal, proses klaim dari kendaraan harus menyertakan berkas-berkas yang bisa dipertanggungjawabkan.
Comprehensive
Jika Anda menginginkan manfaat perlindungan yang jauh lebih lengkap memilih asuransi kendaraan Comprehensive adalah pilihan tepat. Karena di dalamnya memiliki manfaat untuk melindungi kendaraan dari risiko kehilangan dan kerusakan mulai dari paling ringan, sedang hingga berat. Karena cakupan perlindungannya luas, jenis asuransi ini memiliki besaran premi yang jauh lebih mahal ketimbang dua jenis sebelumnya.
Produk Asuransi Kendaraan Syariah Terbaik di Indonesia
Mobil dan motor adalah mode transportasi yang masuk dalam daftar perlindungan dari asuransi kendaraan syariah. Diperuntukkan untuk kelancaran mobilitas, keduanya wajib mendapatkan proteksi dari risiko tak terduga di masa depan.
Di Indonesia, asuransi kendaraan syariah sudah banyak macam dan jenisnya. Anda tinggal menyesuaikan sesuai kebutuhan dan kondisi finansial. Berikut beberapa rekomendasinya:
Asuransi Mobil Syariah Takaful
Bagi Anda yang mencari produk asuransi kendaraan komprehensif dan Total Loss Only, Asuransi Mobil Syariah Takaful adalah jawabannya. Untuk jenis All Risk atau comprehensive, asuransi ini akan memberikan perlindungan atas risiko benturan, kebakaran, kecelakaan, tabrakan, dan kehilangan.
Sedangkan untuk jenis asuransi TLO, akan memberikan perlindungan terhadap kehilangan atau kerusakan dengan total kerugian mencapai 75%. Asuransi Mobil Syariah Takaful juga memiliki produk rider dengan perlindungan atas risiko kecelakaan, kecelakaan diri, sabotase, terorisme, dan bencana alam.
Meskipun manfaat yang ditawarkan cukup lengkap, namun premi Asuransi Mobil Syariah Takaful terbilang sangat murah. Untuk polis asuransi komprehensif Anda hanya perlu membayar premi sekitar Rp. 231.000/bulan. Sedangkan untuk polis asuransi TLO jumlah premi yang dibayarkan mulai dari Rp. 41.000/bulan.
Zurich Autocillin Ikhlas
Zurich Autocillin Ikhlas adalah produk asuransi kendaraan dengan dua pilihan polis yaitu Total Loss Only dan komprehensif. Dari segi manfaat, asuransi ini mengklaim dapat memberikan perlindungan berupa:
Pertanggungan dengan sistem bagi hasil jika nasabah tidak mengajukan klaim
Perlindungan berupa ganti rugi pihak ketiga, kecelakaan, kerusakan hingga biaya pengobatan
Fasilitas derek untuk kendaraan yang mengalami kerusakan
Dengan manfaat perlindungan tersebut, premi yang dibayarkan masih terbilang ringan. Jika Anda memilih polis TLO, beban premi bulanannya hanya sekitar Rp. 36.000. Lalu untuk polis komprehensif premi yang wajib dibayarkan mulai dari Rp. 200.000.
Asuransi Mobil Syariah Sinar Mas
Sebagai salah satu asuransi mobil terbaik, Asuransi Mobil Syariah Sinar Mas hadir dengan dua pilihan polis yaitu TLO dan komprehensif. Masing-masing dari polis ini memiliki manfaat dan keunggulan yang bisa disesuaikan dengan kebutuhan. Berikut penjelasannya:
Asuransi All Risk Sinar Mas Syariah
Untuk jenis All Risk, perusahaan akan memberikan perlindungan atas kerugian yang disebabkan oleh kecelakaan, tabrakan, atau kerusakan akibat bencana alam. Tak hanya itu, nasabah yang mendaftarkan kendaraan ke jenis asuransi ini juga akan mendapatkan biaya pertanggungan derek hingga 0,5% dari total pertanggungan.
Anda yang ingin menggunakan asuransi ini maka harus memiliki kendaraan dengan usia maksimal 5 tahun. Karena jika usianya lebih dari 5 tahun maka akan dikenakan loading premi hingga 5%/tahun.
Asuransi TLO Sinar Mas Syariah
Sesuai dengan manfaatnya, polis asuransi ini akan memberikan perlindungan atas risiko kerusakan akibat kecelakaan dan kehilangan yang total kerugian nya sama atau bahkan lebih dari harga mobil saat kerusakan terjadi.
Untuk mendaftar polis ini, mobil yang Anda miliki harus sudah berusia maksimal 10 tahun. Karena jika kurang dari usia tersebut, akan dikenakan loading premi tahunan 5%.
Asuransi Motopro Ikhlas
Motopro Ikhlas merupakan produk asuransi milik Adira yang memberikan perlindungan terhadap kendaraan roda dua dengan sistem syariah. Disini, Anda hanya bisa memilih satu polis yaitu Total Loss Only. Dimana perusahaan memberikan ganti rugi jika terjadi kerusakan atau kehilangan dengan kerugian mencapai lebih dari 75%.
Karena dikelola dengan sistem syariah, nasabah juga berhak mendapatkan manfaat bagi hasil selama tidak pernah melakukan klaim. Besaran uang bagi hasil ini sesuai dengan surplus dana tabarru' yang telah disepakati sebelumnya.
Asuransi Takaful Umum
Selain kendaraan roda empat, Asuransi Takaful Umum juga memiliki produk perlindungan untuk kendaraan roda dua atau motor. Berbeda dengan sebelumnya, Anda sebagai pihak tertanggung tidak akan mendapat balas jasa dari pengguna kendaraan.
Asuransi Takaful Umum sendiri memiliki dua kategori polis yaitu Comprehensive dan Total Loss Only. Untuk jenis risiko yang bakal ditanggung oleh asuransi ini adalah kerusakan akibat kecelakaan ataupun kehilangan.
Asuransi Jasindo Syariah
Terakhir ada Jasindo Syariah yang menjadi pilihan terbaik untuk perlindungan kendaraan bermotor Anda. Produk asuransi ini memiliki manfaat yaitu melindungi dari berbagai risiko seperti bencana alam, personal accident, tanggung jawab pihak ketiga hingga kerusuhan.
Hadir dengan dua jenis polis TLO dan komprehensif, asuransi ini juga memiliki perluasan manfaat seperti:
- Kecelakaan diri atas penumpang kendaraan bermotor
- Kecelakaan diri atas penumpang dan pengemudi
- Mogok kendaraan, kerusuhan, teroris, dan sabotase
- Bencana alam
- Tanggung jawab hukum pihak ketiga
- Tanggung jawab hukum penumpang
Tips Aman Memilih Asuransi Kendaraan Syariah
Sebelum yakin dengan pilihan Anda, sebaiknya simak beberapa tips memilih produk asuransi kendaraan syariah di bawah ini:
Perhatikan Kredibilitas Perusahaan
Baik syariah maupun konvensional, kredibilitas perusahaan adalah poin penting dalam memilih perusahaan asuransi. Karena Anda menggunakan asuransi syariah, maka pastikan bahwa perusahaan tersebut telah diawasi oleh Dewan Pengawas Syariah. Perusahaan juga harus terbuka terkait alamat kantor dan website resmi yang digunakan.
Perusahaan Harus Memiliki Bengkel Rekanan Baru
Jangan pilih perusahaan yang didalamnya tidak memiliki bengkel rekanan baru di daerah Anda. Bengkel rekanan baru berguna untuk mempermudah pengajuan klaim secara lebih mudah dan cepat.
Cermati Bagaimana Cara Perusahaan Mengelola Dana Tabarru'
Dalam asuransi syariah, dana tabarru' adalah uang patungan yang dikumpulkan oleh anggota asuransi. Dana ini nantinya akan digunakan untuk ganti rugi jika ada nasabah yang mengalami kejadian merugikan di masa depan.
Sebagai nasabah, Anda berhak tahu kemana dana ini akan dikelola oleh perusahaan, apakah untuk investasi atau dana santunan. Jika untuk investasi, maka instrumen yang dipilih harus dari perusahaan bersyariat Islam dan tidak menggunakan sistem bunga.
Jeli Dalam Memilih Perlindungan
Sebelum memilih perusahaan asuransi kendaraan, sebaiknya pastikan dulu perlindungan seperti apa yang akan dipilih. Apakah All Risk yang memberikan perlindungan secara keseluruhan atau Total Loss Only dengan perlindungan up to 70%.
Masing-masing jenis perlindungan ini umumnya memiliki manfaat dan besaran premi yang berbeda. Untuk premi All Risk biasanya jauh lebih mahal dibandingkan dengan TLO. Hal ini karena All Risk mengcover semua kerusakan secara keseluruhan, sedangkan TLO tidak semuanya.
Bagaimana, sudah ada gambaran terkait asuransi kendaraan syariah? Kira-kira jenis asuransi mana yang sesuai dengan kebutuhan kendaraan Anda saat ini? Ingat untuk selalu memposisikan sesuai dengan kemampuan finansial Anda ya! Terimakasih sudah membaca artikel ini, semoga bermanfaat.
* Salam Sahabat Nirwana Tunggal
Baca Juga: